Как это работает. Микрозаймы для малого бизнеса

  •  © Фото с сайта pixabay.com

Стартапы, индивидуальные предприниматели и представители микробизнеса зачастую сталкиваются с отказом банков в кредитовании. Причины — нет детально прописанной аргументированной стратегии развития, отсутствие необходимых залогов или испорченная кредитная история. Однако свято место пусто не бывает — малых предпринимателей могут кредитовать микрофинансовые организации (МФО).

Конкурентная среда

Строго говоря, МФО не имеют права заниматься кредитной деятельностью. Кредитные продукты для бизнеса и частных лиц официально именуются микрозаймами. При мониторинге рыночной ситуации выяснилось, что не так уж много МФО предлагают бизнесменам подобные продукты.

Однако существуют и специализированные финансовые организации. Так, с 2012 года в регионе успешно ведет свою деятельность Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства Краснодарского края, созданный в соответствии с долгосрочной краевой целевой программой по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства на Кубани. Фонд предоставляет микрозаймы бизнесу на срок от трех месяцев до трех лет в размере от 100 тыс. рублей до 3 млн рублей. Предпринимателям предоставляются деньги на осуществление деятельности, непосредственно связанной с импортозамещением.  При этом, по условиям сотрудничества с фондом, треть необходимых для расширения бизнеса средств предприниматель должен внести сам или с участием компаньонов. Также бизнесмен должен представить грамотный бизнес-план и анализ рынка данной продукции с его положительной динамикой, обосновать наличие у своего продукта или технологии конкурентных преимуществ перед зарубежными аналогами.

Для компаний определены цели получения микрозаймов — это технические, производственно-технологические, маркетинговые тестирования и испытания; патентные исследования и патентование разработанных решений; контрольно-сертификационные процедуры; приобретение расходных материалов; приобретение прав на результаты интеллектуальной деятельности; приобретение технологического оборудования.

Московская компания «Счастливые деньги» предлагает предпринимателям продукт «Заем на развитие». Речь идет о совсем небольших деньгах — от 50 до 300 тыс. рублей на срок до двух месяцев по относительно гуманной ставке — 0,5–0,75% в день. Для получения займа также необходим бизнес-план, МФО приветствует и наличие залога у компании. При этом «Счастливые деньги» по-честному предупреждают потенциальных клиентов о том, что заем в МФО является достаточно дорогим финансовым инструментом и обращаться к нему следует, понимая, что бизнес-задачи, на которые компания рассчитывает потратить полученные в виде займа денежные средства, являются важными и срочными, имеющими для компании принципиальное значение. Кроме того, отмечается на сайте МФО, брать такой заем следует на краткосрочные, высокорентабельные проекты, так как срок займа небольшой и надо успеть, вложив денежные средства в какой-либо проект, получить их с высокой доходностью обратно, чтобы вернуть в срок основную сумму займа и начисленные проценты, не допуская просроченной задолженности, так как это может отразиться на кредитной истории.

Компания «Финотдел» обещает бизнесу до миллиона рублей на срок до года, а ставка по займу, при соблюдении определенных условий, может составить не более 20%. В качестве своих конкурентных преимуществ МФО декларирует ускоренные сроки рассмотрения заявки (до трех дней), минимальный пакет документов и индивидуальный подход к заемщику. Особое внимание уделяется компаниям, которые выиграли конкурс на исполнение государственного контракта, но испытывают нехватку собственных средств.


Экспертная оценка

Банк России выступает за то, чтобы микрофинансовые компании активно кредитовали бизнес, а не граждан. Юга.ру обратились к экспертному сообществу с просьбой прокомментировать такой подход к финансированию малого и среднего бизнеса.

Андрей Диргин

Андрей Диргин

директор аналитического департамента компании «Альфа-Форекс»

— Микрофинансирование бизнеса сейчас выглядит более перспективным, чем микрозаймы населению. Правительство уже не раз высказывало недовольство ростом числа микрофинансовых организаций, которые пользуются низкой образованностью граждан и выдают займы под «грабительские проценты». Скорее всего, в конечном итоге ситуация приведет к ужесточению законодательства в этой сфере и данный сегмент рынка для кредиторов в конечном итоге окажется недоступен. 

Микрозаймы для организаций — другое дело. Активнее всего в данном направлении развиваются регионы. Например, в Орловской области по итогам прошлого года было выдано микрозаймов бизнесу на 414 млн рублей, в Иркутской области только за декабрь прошлого года компании получили кредитования на 15 млн рублей, а в Новосибирске за 2016 год спрос вырос на 155%.

Разумеется, основными потребителями микрокредитов являются компании малого бизнеса. Здесь у кредиторов могут возникнуть проблемы с оценкой возможных рисков — все-таки жизненный цикл 70% новых бизнесов не превышает года. Соответственно, с нашей точки зрения, модель компенсации рисков за счет увеличения процентов по займу является оптимальной. Это позволит минимизировать издержки кредитора при банкротстве компании. Выдача кредитов под залог является более сложным и труднопрогнозируемым вариантом. Для этого кредитор должен иметь возможность адекватно оценить имеющиеся у компании в обороте средства производства, а без сертифицированных оценщиков в штате это зачастую невозможно. Есть и другой вариант — аутсорс такого вида услуг. Но так или иначе, это автоматически приводит к увеличению издержек кредитора, что в конечном итоге все равно потребует компенсации через увеличение процентной ставки.


Павел Дашевский

Павел Дашевский

руководитель проекта DOLGI.RU

— Кредитование бизнеса — один из самых продуктивных инструментов у кредитных учреждений. Бизнес берет в долг крупные суммы, которые зачастую выдаются под залог, что является некой гарантией для кредитора в случае возникновения проблем по выплатам задолженности.

Однако залоговые кредиты не всегда пользуются популярностью в силу разных причин, например, из-за отсутствия предмета залога у начинающего бизнеса. В таком случае кредитор пытается обезопасить свои деньги при помощи повышения процентных ставок по кредитам.

В любом случае, при анализе потенциального заемщика и его возможностей кредитор подберет индивидуальные условия кредитования, которые в конечном счете будут так или иначе устраивать обе стороны.

Что касается оценки рисков, то кредиторы обычно оценивают кредитную историю потенциального заемщика, уровень его доходов и расходов, а также его планируемый уровень дохода в перспективе, из которого он будет отвечать по долговым обязательствам перед кредитором.

На сегодняшний день одними из самых желанных заемщиков у кредиторов являются предприятия общественного питания, а также сельскохозяйственные производители — фермеры. Их деятельность всегда будет востребованна, а значит, при грамотном подходе к ведению бизнеса проблем при погашении кредитов возникнуть не должно.


Мнение бизнесменов

Предприниматели из категории малого бизнеса довольно скептически оценивают кредитные продукты, которые предлагают микрофинансовые компании.

Вера Азарова

Вера Азарова

собственник event-агентства «Элементы прекрасного»

— Не совсем понятен механизм кредитования. Кто, например, адекватно оценит мой бизнес-план в сфере event-бизнеса? Никто, кроме профессионала из этой среды. А значит, мне кредит под мою сферу деятельности не дадут. Честно говоря, я не слишком верю, что предприниматели потянут такие проценты, как предлагают микрофинансовые организации. Думаю, для отдельных сфер, типа торговли или сельского хозяйства, это еще реально. Но далеко не для всех. Мое мнение — бизнес этот у микрофинансовых компаний процветать не будет.

Чтобы мне потянуть кредит от микрофинансистов, у меня должна быть рентабельность хотя бы 60%. А у нас она, дай бог, 30% всего. Думаю, что те, у кого есть залог, пойдут в нормальный банк и там возьмут кредит на развитие бизнеса. Таких программ полным полно у нормальных банков. И у людей уже давно сложился стереотип, что микрофинансы — это обдираловка.

На маленький срок и под большие проценты как брать? Не успеешь заработать, как уже отдавать надо. Повторюсь, для сезонных бизнесов (торговля елками и новогодними игрушками, к примеру) это еще как-то подходит. А вот купить станок для тротуарной плитки под такие проценты — не отобьешь быстро. Нет, я не думаю, что микрофинансовые компании всерьез займут эту нишу.


Ярослав Потапов

Ярослав Потапов

индивидуальный предприниматель

— Для малого бизнеса процентные ставки, которые предлагают центры микрофинансирования, зачастую оказываются неподъемными. Кредиторы требуют от тебя довольно большого оборота денежных средств, что проблематично в нынешних условиях. Банки предлагают овердрафт на покрытие кассового разрыва, но ставки там тоже кусаются. Сейчас наилучшим вариантом, на мой взгляд, являются кредитные карты «Альфа-Банка». Они предлагают 100 дней льготного периода, что позволяет, например, купить оборудование, отбить затраты и через три месяца уже начать зарабатывать. Такая карта не дает возможности купить оптовую партию товара у поставщиков, но при грамотном подходе все равно поможет развивать бизнес.


Комментарий регулятора

Юга.ру обратились в Южное ГУ Банка России с просьбой дать оценку перспективам кредитования бизнес-структур микрофинансовыми организациями.

Банк России уделяет особое внимание микрофинансовым организациям, основной деятельностью которых является предоставление займов субъектам малого и среднего предпринимательства. Так, с прошлого года в федеральном законе о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях появилось понятие «микрофинансовой организации предпринимательского финансирования».

По оценке Центробанка, рынок микрофинансирования — неотъемлемая часть финансовой системы страны, которая успешно дополняет банковский сегмент, увеличивает доступность финансовых услуг. Ставки микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования для займов под проекты и стартапы в сфере малого и среднего бизнеса начинаются от 10% годовых.

  • Доля просроченной задолженности субъектов МСП перед микрофинансовыми организациями Краснодарского края на начало октября 2016 года составляла 33 млн рублей или 7% от общего объема задолженности.

Банк России не предъявляет специальных требований к составу и структуре активов, учитываемых на балансе микрокредитных компаний.

Однако для микрофинансовых компаний (МФК) установлена методика определения собственных средств (капитала), в соответствии с которой в составе активов, принимаемых для расчета собственных средств микрофинансовой компании, могут быть включены лишь денежные средства, финансовые вложения в части предоставленных займов и депозитов, а также дебиторская задолженность по процентам по предоставленным займам и депозитам.

В соответствии с требованиями законодательства о микрофинансовой деятельности размер собственных средств микрофинансовой компании не может быть ниже 70 млн рублей. Таким образом, наличие в составе активов МФК значительного количества заложенного имущества может негативно отразиться на выполнении требований Указания Банка России к составу активов МФК.


Обсудить

В комментариях недопустимы и будут удалены: реклама, оскорбления, клевета, любые нарушения законов РФ.

Читайте также

Реклама на портале