Мировой финансовый кризис, начавшийся в 2006-ом с обвала рынка ипотечного кредитования в США, в сентябре-октябре нынешнего 2008 г. поразил и российскую банковскую систему, поставив правительство перед необходимостью срочно принимать меры во избежание ее краха, а компании — искать решений на вопрос как выстоять в сложившейся ситуации. О том, как себя чувствуют краснодарские банки и чего ждать их вкладчикам, порталу ЮГА.ру рассказали сами руководители финансово-кредитных учреждений.
Масштабный отток из России средств отечественных и иностранных компаний начался в августе. На это повлияли события в Южной Осетии и Абхазии, но главной причиной стала нехватка средств у крупных мировых банков и компаний.
К сентябрю отечественные банкиры начали испытывать трудности с получением кредитов у своих зарубежных коллег и, соответственно, резко снизили кредитование российского бизнеса. Кроме того, у банков стало не хватать средств даже на выполнение своих текущих обязательств по межбанковским кредитам и договорам РЕПО. Единственным источником пополнения средств для российских банков фактически стали вклады граждан. Но те на волне финансового кризиса стали наоборот стремиться забрать свои вклады, что только ухудшило положение.
На фоне продолжающегося глобального кризиса банки пытаются "остаться на плаву", пробуя самые разные методы: от повышения процентных ставок по вкладам ради удержания клиентов до ужесточения условий кредитования или даже требований досрочно погасить задолженность. А многие вообще сворачивают программы ипотечного и розничного кредитования и в связи с этим сокращают штаты как московских, так и региональных офисов.
"Русский стандарт", например, ввел ограничения по денежным операциям по кредитным картам, а банк "Глобэкс" первым из российских банков стал отказывать гражданам в досрочном снятии денег с депозитов.
Но выстоять в условиях кризиса получается не у всех, и вот уже три крупных федеральных банка спасены от банкротства только благодаря переходу в собственность госкомпаний. "Внешэкономбанк" приобрел 98% акций "Связь-банка", группа "Алроса" и РЖД получили 90% акций банка "КИТ Финанс", а "Газэнергопромбанк" стал безраздельным собственником "Собинбанка".
По мнению экспертов, в худшем положении оказались банки, в кредитном портфеле которых значительную часть составляли займы девелоперам и ритейлерам — компании этих отраслей реализовывали масштабные инвестпроекты на кредитные ресурсы, да и текущую деятельность привыкли осуществлять на заемные средства. С началом кризиса ликвидности девелоперам и ритейлерам пришось "замораживать" часть проектов, из-за невозможности перекредитоваться у них возникли проблемы с выплатами по действующим кредитам.
Призрак дефолта 98-го года маячит не только перед "конечными потребителями", но и перед всей финансовой системой страны. Поэтому государство пытается не только реагировать на кризис чисто косметическими мерами, но и лечить причины болезни. Правда, пока со всеми свойственными бюрократической машине признаками: тяжеловесностью и низкой скоростью на старте.
Так, Внешэкономбанку предписано выдавать организациям кредиты в иностранной валюте для погашения и обслуживания займов, полученных от иностранных организаций до 25 сентября 2008 года. А физическим лицам гарантировали 100%-ную гарантию вкладов на сумму 700 тыс. рублей, что, по заверениям главы Минфина Алексея Кудрина, защитит сбережения 97% российских вкладчиков.
Несмотря на все принимаемые правительством меры, многие вкладчики отечественных банков находятся во вполне понятном напряжении. Если кризис откажется реагировать на лекарства, а государство будет продолжать оказывать поддержку банкам и компаниям, накопленные резервы, во многом благодаря которым российская экономика и справляется с трудностями, могут быть растрачены достаточно быстро. А это означает, что нынешняя ситуация может повториться, только на этот раз сценарий будет еще более невеселым...
Впрочем, аналитики утверждают, что для досрочного отзыва вкладов сейчас нет оснований, поскольку государство демонстрирует готовность спасать российские банки. Тем, кто вложил деньги в паи ПИФов или акции крупных компаний (и не в октябре 2008-го), также не советуют их трогать, а подождать до лучших времен. Что касается долгов, то экономисты рекомендуют как можно быстрее погасить валютные кредиты, а также кредиты, процентную ставку по которым банк, согласно договору, может изменять.
Многочисленные заверения в незыблемости отечественной банковской системы не всегда позволяют предотвратить панику среди вкладчиков. Не так давно свидетелем ее стали в Краснодаре, где возле банкоматов "Уралсиб-Юг банка" (который, по слухам, стал банкротом) выстраивались очереди до сотни человек, желающих снять деньги со своих счетов. Уже на следующий день стало известно, что ажиотаж вокруг банкоматов был спровоцирован искусственно, т.к. реальных предпосылок для волнения у вкладчиков не было. Виновных в подпорченном настроении банкиров, как раз отмечавших в тот день 18-летие родного учреждения, пообещали найти и наказать…
Но ответственность за "теракт" никто на себя не взял, да и гарантий того, что в следующий раз подобная ситуация не повторится, нет никаких.
Мы обратились в банки, осуществляющие деятельность на территории Краснодарского края, с просьбой прокомментировать ситуацию, в которой они оказались в связи с кризисом.
Заместитель председателя правления банка "Первомайский" Татьяна Горошкова:
— Потрясения на финансовом рынке затронули "Первомайский" лишь косвенно, как, впрочем, и большинство краевых банков. Мы имеем в виду общее настроение населения, особенно в связи с событиями вокруг Уралсиб-Юг банка 10 октября. Это, так сказать, субъективный фактор, который, безусловно, приходится иметь в виду, работая с клиентами. Надеемся, что он скоро должен пройти.
Что касается объективного состояния "Первомайского", то нельзя сказать, что оно отличается от того, что было месяц или два, или четыре назад. Так что ситуация нормальная. Работаем — выдаем кредиты, открываем вклады и расчетные счета, выплачиваем проценты по вкладам. Все как обычно.
Банк продолжает претворять в жизнь стратегию планомерного развития. Хочу напомнить, что все рублевые вклады до 700 000 рублей застрахованы государством. А банк "Первомайский" с 2004 года входит в государственную систему страхования вкладов. Так что нашим вкладчикам волноваться абсолютно не о чем.
Генеральный директор филиала BSGV в Краснодаре Илья Саттаров:
— Положение BSGV в нынешней ситуации стабильно. Мы не ограничиваем выдачу заемных средств, в основном благодаря поддержке материнской группы "Сосьете Женераль". Все наши программы, в том числе и долгосрочные (как ипотека) функционируют в прежнем режиме. Никаких сокращений штата, связанных с кризисом, мы тоже не проводили.
Мы также не наблюдаем какого-то выраженного оттока клиентов или средств со счетов. Основным изменением, последовавшим за кризисом, стало повышение ставок по ипотечным, потребительским и автокредитам, но это общерыночная тенденция. Все условия по уже действующим кредитным договорам BSGV остались без изменений, и нашим клиентам, в этой связи не о чем волноваться.
Что касается изменения условия предоставления банковских услуг, то они коснулись ипотечных программ. Так, с октября этого года в краснодарском филиале BSGV увеличили минимальный первоначальный взнос до 20%.
В остальном, никаких выраженных изменений в правилах предоставления кредитов или требованиях к заемщикам не вводилось. Банк продолжает активно работать, выдавать кредиты, в том числе и ипотечные, и не меняет условий в одностороннем порядке.
Председатель правления ЗАО "Райффайзенбанк" Павел Гурин:
— "Райффайзенбанк" не только успешно противостоит кризису, но и продолжает развиваться. Все филиалы работают без сбоев и в обычном режиме. Банк предоставляет услуги частным клиентам и юридическим лицам в полном объеме, включая выдачу кредитов и оформление инвестиционных продуктов.
Взвешенная политика фондирования, высокий кредитный рейтинг, качественный андеррайтинг кредитов, сложившаяся деловая репутация обуславливают устойчивое положение банка и Группы "Райффайзен". Еще одним подтверждением наших серьезных позиций стало увеличение уставного капитала банка почти на 15 млрд. рублей (24 сентября 2008 года ЗАО "Райффайзенбанк" завершил размещение дополнительной эмиссии акций общей номинальной стоимостью 14,8 млрд. рублей).
Кроме того, у банка сильный международный акционер — "Райффайзен Центральбанк Австрия АГ" (РЦБ), который имеет стабильное положение на мировом рынке и поддерживается гарантиями австрийского государства.
Что касается изменения условий предоставления услуг, то мы внесли и будем вносить изменения в некоторые кредитные продукты, вслед за развитием рынка. При этом мы не изменили процентные ставки для сотрудников корпоративных клиентов банка.
Главное, что мы можем посоветовать гражданам — не поддаваться панике. Если вы являетесь вкладчиком или клиентом крупного российского государственного или частного (в том числе иностранного) банка, у вас нет повода для беспокойства, в том числе и благодаря своевременным действиям Российского правительства, направленным на поддержание финансового рынка.
Пресс-служба банка "Кубань Кредит":
— Ситуацию банк оценивает как стабильную, поскольку мы не играем на бирже, практически не вкладываем средства в ценные бумаги, не занимали зарубежных денег и проводим очень взвешенную кредитную политику. Поскольку основное финансирование банка приходится на реальные секторы экономики региона — строительство, сельское хозяйство, машиностроение — на банке "Кубань Кредит" финансовый кризис может отразиться только косвенно, в связи с тем, что он отразился на других банках.
Единственное изменение в условиях предоставления услуг в "Кубань Кредит" на сегодняшний день — это повышение процентной ставки по кредитам для юридических лиц на 1-2 %, причем это касается только договоров, заключенных после принятия решения о повышении. Мы не планируем пересматривать условия договоров по уже выданным кредитам. Банк "Кубань Кредит" всегда был честным с заемщиками, и впредь мы гарантируем нашим клиентам честную и прозрачную кредитную политику.
Правление банка призывает вкладчиков спокойно относиться к ситуации и учитывать тот факт, что сейчас гарантии государства по вкладам повышены до 700 тысяч рублей.
Сегодня потребитель на ажиотаже и панике теряет свои же деньги. К тому же, банк "Кубань Кредит" своевременно создал "подушку безопасности", купив облигации Центробанка. Поэтому теперь мы пользуемся ломбардными кредитами ЦБ на аукционной основе и по фиксированной процентной ставке, и каких-либо проблем с ликвидностью банк не испытывает.
Ипотеку брать стоит, но при соблюдении определенных условий: если вы уверены в стабильной работе, если вы знаете, что ваше предприятие выстоит. И самое главное — при выдаче ипотеки нужно очень внимательно читать условия кредитного договора.
Вкладывать деньги в золото можно, но это при условии, что есть свободные средства. У нас инфляция с начала года составила примерно 12%, а золото с начала года подорожало на 11%. То есть доходность по золотым вкладам практически покрывает инфляцию. Поэтому если стоит задача сохранения сбережений, золото может быть таким инструментом, с единственной оговоркой — золото торгуется на бирже, и его цена может колебаться в краткосрочном порядке как в сторону повышения, так и в сторону понижения.
Масштабный отток из России средств отечественных и иностранных компаний начался в августе. На это повлияли события в Южной Осетии и Абхазии, но главной причиной стала нехватка средств у крупных мировых банков и компаний.
К сентябрю отечественные банкиры начали испытывать трудности с получением кредитов у своих зарубежных коллег и, соответственно, резко снизили кредитование российского бизнеса. Кроме того, у банков стало не хватать средств даже на выполнение своих текущих обязательств по межбанковским кредитам и договорам РЕПО. Единственным источником пополнения средств для российских банков фактически стали вклады граждан. Но те на волне финансового кризиса стали наоборот стремиться забрать свои вклады, что только ухудшило положение.
На фоне продолжающегося глобального кризиса банки пытаются "остаться на плаву", пробуя самые разные методы: от повышения процентных ставок по вкладам ради удержания клиентов до ужесточения условий кредитования или даже требований досрочно погасить задолженность. А многие вообще сворачивают программы ипотечного и розничного кредитования и в связи с этим сокращают штаты как московских, так и региональных офисов.
"Русский стандарт", например, ввел ограничения по денежным операциям по кредитным картам, а банк "Глобэкс" первым из российских банков стал отказывать гражданам в досрочном снятии денег с депозитов.
Но выстоять в условиях кризиса получается не у всех, и вот уже три крупных федеральных банка спасены от банкротства только благодаря переходу в собственность госкомпаний. "Внешэкономбанк" приобрел 98% акций "Связь-банка", группа "Алроса" и РЖД получили 90% акций банка "КИТ Финанс", а "Газэнергопромбанк" стал безраздельным собственником "Собинбанка".
По мнению экспертов, в худшем положении оказались банки, в кредитном портфеле которых значительную часть составляли займы девелоперам и ритейлерам — компании этих отраслей реализовывали масштабные инвестпроекты на кредитные ресурсы, да и текущую деятельность привыкли осуществлять на заемные средства. С началом кризиса ликвидности девелоперам и ритейлерам пришось "замораживать" часть проектов, из-за невозможности перекредитоваться у них возникли проблемы с выплатами по действующим кредитам.
Призрак дефолта 98-го года маячит не только перед "конечными потребителями", но и перед всей финансовой системой страны. Поэтому государство пытается не только реагировать на кризис чисто косметическими мерами, но и лечить причины болезни. Правда, пока со всеми свойственными бюрократической машине признаками: тяжеловесностью и низкой скоростью на старте.
Так, Внешэкономбанку предписано выдавать организациям кредиты в иностранной валюте для погашения и обслуживания займов, полученных от иностранных организаций до 25 сентября 2008 года. А физическим лицам гарантировали 100%-ную гарантию вкладов на сумму 700 тыс. рублей, что, по заверениям главы Минфина Алексея Кудрина, защитит сбережения 97% российских вкладчиков.
Несмотря на все принимаемые правительством меры, многие вкладчики отечественных банков находятся во вполне понятном напряжении. Если кризис откажется реагировать на лекарства, а государство будет продолжать оказывать поддержку банкам и компаниям, накопленные резервы, во многом благодаря которым российская экономика и справляется с трудностями, могут быть растрачены достаточно быстро. А это означает, что нынешняя ситуация может повториться, только на этот раз сценарий будет еще более невеселым...
Впрочем, аналитики утверждают, что для досрочного отзыва вкладов сейчас нет оснований, поскольку государство демонстрирует готовность спасать российские банки. Тем, кто вложил деньги в паи ПИФов или акции крупных компаний (и не в октябре 2008-го), также не советуют их трогать, а подождать до лучших времен. Что касается долгов, то экономисты рекомендуют как можно быстрее погасить валютные кредиты, а также кредиты, процентную ставку по которым банк, согласно договору, может изменять.
Многочисленные заверения в незыблемости отечественной банковской системы не всегда позволяют предотвратить панику среди вкладчиков. Не так давно свидетелем ее стали в Краснодаре, где возле банкоматов "Уралсиб-Юг банка" (который, по слухам, стал банкротом) выстраивались очереди до сотни человек, желающих снять деньги со своих счетов. Уже на следующий день стало известно, что ажиотаж вокруг банкоматов был спровоцирован искусственно, т.к. реальных предпосылок для волнения у вкладчиков не было. Виновных в подпорченном настроении банкиров, как раз отмечавших в тот день 18-летие родного учреждения, пообещали найти и наказать…
Но ответственность за "теракт" никто на себя не взял, да и гарантий того, что в следующий раз подобная ситуация не повторится, нет никаких.
Мы обратились в банки, осуществляющие деятельность на территории Краснодарского края, с просьбой прокомментировать ситуацию, в которой они оказались в связи с кризисом.
Заместитель председателя правления банка "Первомайский" Татьяна Горошкова:
— Потрясения на финансовом рынке затронули "Первомайский" лишь косвенно, как, впрочем, и большинство краевых банков. Мы имеем в виду общее настроение населения, особенно в связи с событиями вокруг Уралсиб-Юг банка 10 октября. Это, так сказать, субъективный фактор, который, безусловно, приходится иметь в виду, работая с клиентами. Надеемся, что он скоро должен пройти.
Что касается объективного состояния "Первомайского", то нельзя сказать, что оно отличается от того, что было месяц или два, или четыре назад. Так что ситуация нормальная. Работаем — выдаем кредиты, открываем вклады и расчетные счета, выплачиваем проценты по вкладам. Все как обычно.
Банк продолжает претворять в жизнь стратегию планомерного развития. Хочу напомнить, что все рублевые вклады до 700 000 рублей застрахованы государством. А банк "Первомайский" с 2004 года входит в государственную систему страхования вкладов. Так что нашим вкладчикам волноваться абсолютно не о чем.
Генеральный директор филиала BSGV в Краснодаре Илья Саттаров:
— Положение BSGV в нынешней ситуации стабильно. Мы не ограничиваем выдачу заемных средств, в основном благодаря поддержке материнской группы "Сосьете Женераль". Все наши программы, в том числе и долгосрочные (как ипотека) функционируют в прежнем режиме. Никаких сокращений штата, связанных с кризисом, мы тоже не проводили.
Мы также не наблюдаем какого-то выраженного оттока клиентов или средств со счетов. Основным изменением, последовавшим за кризисом, стало повышение ставок по ипотечным, потребительским и автокредитам, но это общерыночная тенденция. Все условия по уже действующим кредитным договорам BSGV остались без изменений, и нашим клиентам, в этой связи не о чем волноваться.
Что касается изменения условия предоставления банковских услуг, то они коснулись ипотечных программ. Так, с октября этого года в краснодарском филиале BSGV увеличили минимальный первоначальный взнос до 20%.
В остальном, никаких выраженных изменений в правилах предоставления кредитов или требованиях к заемщикам не вводилось. Банк продолжает активно работать, выдавать кредиты, в том числе и ипотечные, и не меняет условий в одностороннем порядке.
Председатель правления ЗАО "Райффайзенбанк" Павел Гурин:
— "Райффайзенбанк" не только успешно противостоит кризису, но и продолжает развиваться. Все филиалы работают без сбоев и в обычном режиме. Банк предоставляет услуги частным клиентам и юридическим лицам в полном объеме, включая выдачу кредитов и оформление инвестиционных продуктов.
Взвешенная политика фондирования, высокий кредитный рейтинг, качественный андеррайтинг кредитов, сложившаяся деловая репутация обуславливают устойчивое положение банка и Группы "Райффайзен". Еще одним подтверждением наших серьезных позиций стало увеличение уставного капитала банка почти на 15 млрд. рублей (24 сентября 2008 года ЗАО "Райффайзенбанк" завершил размещение дополнительной эмиссии акций общей номинальной стоимостью 14,8 млрд. рублей).
Кроме того, у банка сильный международный акционер — "Райффайзен Центральбанк Австрия АГ" (РЦБ), который имеет стабильное положение на мировом рынке и поддерживается гарантиями австрийского государства.
Что касается изменения условий предоставления услуг, то мы внесли и будем вносить изменения в некоторые кредитные продукты, вслед за развитием рынка. При этом мы не изменили процентные ставки для сотрудников корпоративных клиентов банка.
Главное, что мы можем посоветовать гражданам — не поддаваться панике. Если вы являетесь вкладчиком или клиентом крупного российского государственного или частного (в том числе иностранного) банка, у вас нет повода для беспокойства, в том числе и благодаря своевременным действиям Российского правительства, направленным на поддержание финансового рынка.
Пресс-служба банка "Кубань Кредит":
— Ситуацию банк оценивает как стабильную, поскольку мы не играем на бирже, практически не вкладываем средства в ценные бумаги, не занимали зарубежных денег и проводим очень взвешенную кредитную политику. Поскольку основное финансирование банка приходится на реальные секторы экономики региона — строительство, сельское хозяйство, машиностроение — на банке "Кубань Кредит" финансовый кризис может отразиться только косвенно, в связи с тем, что он отразился на других банках.
Единственное изменение в условиях предоставления услуг в "Кубань Кредит" на сегодняшний день — это повышение процентной ставки по кредитам для юридических лиц на 1-2 %, причем это касается только договоров, заключенных после принятия решения о повышении. Мы не планируем пересматривать условия договоров по уже выданным кредитам. Банк "Кубань Кредит" всегда был честным с заемщиками, и впредь мы гарантируем нашим клиентам честную и прозрачную кредитную политику.
Правление банка призывает вкладчиков спокойно относиться к ситуации и учитывать тот факт, что сейчас гарантии государства по вкладам повышены до 700 тысяч рублей.
Сегодня потребитель на ажиотаже и панике теряет свои же деньги. К тому же, банк "Кубань Кредит" своевременно создал "подушку безопасности", купив облигации Центробанка. Поэтому теперь мы пользуемся ломбардными кредитами ЦБ на аукционной основе и по фиксированной процентной ставке, и каких-либо проблем с ликвидностью банк не испытывает.
Ипотеку брать стоит, но при соблюдении определенных условий: если вы уверены в стабильной работе, если вы знаете, что ваше предприятие выстоит. И самое главное — при выдаче ипотеки нужно очень внимательно читать условия кредитного договора.
Вкладывать деньги в золото можно, но это при условии, что есть свободные средства. У нас инфляция с начала года составила примерно 12%, а золото с начала года подорожало на 11%. То есть доходность по золотым вкладам практически покрывает инфляцию. Поэтому если стоит задача сохранения сбережений, золото может быть таким инструментом, с единственной оговоркой — золото торгуется на бирже, и его цена может колебаться в краткосрочном порядке как в сторону повышения, так и в сторону понижения.
