Один неверный шаг — и пенсионная прибыль исчезнет: что нужно знать каждому, у кого есть накопления

Пенсионные накопления — тема, окутанная мифами и тревогами.

Один из самых опасных мифов — что перевести средства из одного негосударственного пенсионного фонда в другой можно в любой момент и без последствий. Председатель Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Аркадий Недбай в интервью агентству «Прайм» разложил реальную картину, и она заставляет задуматься: один неверный шаг действительно может обнулить прибыль, которую фонд зарабатывал для вас годами.

Правило пяти лет: что теряет торопливый клиент

Механизм обязательного пенсионного страхования построен на долгосрочном горизонте. Государство исходит из того, что пенсионные деньги должны работать предсказуемо, а не метаться между фондами в погоне за сиюминутной доходностью. Поэтому законодательно закреплено правило: безболезненная смена страховщика возможна только раз в пять лет.

Если вы переводите накопления досрочно — раньше, чем закончится пятилетний цикл, — система списывает весь инвестиционный доход, который фонд заработал для вас за этот период. Деньги на счёте остаются в размере внесённых взносов, а прибыль обнуляется. Пять лет работы ваших средств на финансовом рынке — и ноль на выходе сверх номинала.

Как проверить дату и не ошибиться

Избежать потери дохода помогает элементарная проверка. Аркадий Недбай советует: прежде чем принимать решение о переходе, запросите у своего действующего страховщика выписку. В ней указана точная дата окончания текущего пятилетнего цикла — именно с неё начинается «окно» для безопасного перевода.

Алгоритм действий:

1. Обратитесь в свой НПФ — лично, через личный кабинет или по телефону горячей линии.

2. Запросите выписку с информацией о дате начала и окончания пятилетнего периода.

3. Дождитесь наступления этой даты и только после неё подавайте заявление о переводе в другой фонд.

Если вы не помните, когда в последний раз меняли фонд, или никогда этого не делали — всё равно запросите выписку. Пятилетний цикл мог начаться с момента вашего первого вступления в НПФ, и вы можете находиться в середине периода, даже не подозревая об этом.

Альтернатива: Программа долгосрочных сбережений

Недбай также обратил внимание на альтернативный инструмент — Программу долгосрочных сбережений, которая работает по иной модели, нежели классическое обязательное пенсионное страхование. Её преимущества:

• Гибкость выплат. Можно выбрать, как получать накопления: сразу всей суммой или разбить на равные периодические платежи. Это удобно для планирования личного бюджета.

• Наследование. Накопления в рамках ПДС передаются по наследству — в отличие от некоторых других пенсионных продуктов, где остаток средств после смерти получателя не всегда достаётся родственникам.

• Государственное софинансирование. Государство ежегодно добавляет до 36 тысяч рублей на счёт участника. Это не кредит и не рассрочка — это прямой вклад из бюджета, который увеличивает вашу будущую пенсию.

• Налоговый вычет. Участники ПДС могут вернуть часть уплаченного НДФЛ через налоговый вычет, что дополнительно повышает привлекательность программы.

Как выбирать НПФ: на что смотреть, а не слушать

Рынок НПФ конкурентен, и маркетинговые обещания здесь льются рекой. Недбай предостерегает: не ведитесь на рекламу. Реальные показатели, которые стоит изучать при выборе фонда:

• Стабильность организации. Сколько лет фонд работает на рынке, кто его учредители, какова структура активов. Фонд, существующий два года и показывающий фантастическую доходность, вызывает больше вопросов, чем доверия.

• Доходность за длительный период. Не за прошлый год и не за последний квартал, а за 5–10 лет. Годовая доходность может быть случайной — например, из-за удачной рыночной конъюнктуры. Десятилетний тренд показывает реальное качество управления.

• Объём пенсионных резервов и собственного капитала. Эти цифры говорят о масштабе фонда и его способности выполнять обязательства перед клиентами даже в кризисные периоды.

Что делать прямо сейчас

Если у вас есть пенсионные накопления в НПФ:

• Запросите выписку и выясните дату окончания пятилетнего цикла.

• Оцените доходность вашего фонда за последние 5–10 лет — сравните её с инфляцией и с показателями других крупных фондов.

• Если вы находитесь в середине цикла и доходность вас не устраивает — дождитесь его окончания и только потом принимайте решение о переходе.

• Присмотритесь к Программе долгосрочных сбережений как к дополнительному инструменту, который может диверсифицировать ваши пенсионные накопления.

Пенсионные деньги не прощают суеты. Одно необдуманное заявление о досрочном переводе — и пять лет инвестиционного дохода исчезают, как будто их не было. Правило простое: сначала проверьте дату, потом принимайте решение. И помните, что самая агрессивная реклама не всегда ведёт к самому надёжному фонду.