Россиянам запретили гасить ипотеку и автокредит досрочно

Вы обнаружили свободные деньги и первым делом хотите закрыть кредит, чтобы наконец выдохнуть?

Специалисты предлагают нажать на паузу. Оказывается, в некоторых ситуациях досрочное погашение может не облегчить, а усложнить вашу финансовую жизнь или даже лишить вас законной выгоды. Давайте разберемся, когда стоит сохранять кредит, а когда действительно нужно с ним расстаться как можно скорее.

Ситуация №1: Ваш кредит — это подарок судьбы

Представьте, что вы когда-то взяли ипотеку по льготной государственной программе под 3-5% годовых. Сегодня рыночные ставки могут быть в разы выше. Почему вам может быть невыгодно гасить такой кредит раньше времени?

• Упущенная выгода. Сумма, которую вы планировали на досрочное погашение, может работать на вас. Если вы разместите эти деньги на надежный депозит под 8-10% годовых, разница между процентами по вкладу и по кредиту станет вашим чистым доходом. Вы буквально зарабатываете на том, что не спешите гасить долг.

• Потеря льготы. Досрочно закрыв льготный кредит, вы лишаете себя возможности в будущем снова воспользоваться похожей программой, если она понадобится. Банки и государственные системы учитывают такие случаи.

«Если кредит был оформлен до повышения ключевой ставки, рекомендуется сравнить ставку по нему с доходностью по депозитам. Если депозитные проценты окажутся выше, лучше разместить деньги на вклад и получать дополнительный доход», — советует Эвелина Гомонко.

Ситуация №2: У вас несколько долгов

Когда на вас висит не один, а несколько кредитов, инстинктивно хочется уменьшить их количество. Но правильная стратегия другая.

Вот простой план, который экономисты называют «методом снежного кома»:

1. Составьте полный список всех ваших долгов.

2. Отсортируйте их не по размеру, а по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой.

3. В первую очередь атакуйте кредит с максимальными процентами (чаще всего это кредитные карты). Выделяйте на его погашение все свободные средства, пока он не будет сведен к нулю.

4. Освободившиеся деньги направляйте на следующий по «процентной дороговизне» долг.

Этот метод экономит вам больше всего денег на переплатах в долгосрочной перспективе.

Ситуация №3: Банк может вам «отомстить»

Мало кто задумывается, но банки не всегда в восторге от досрочного погашения, особенно по низкопроцентным кредитам. Для них это потеря ожидаемой прибыли.

«Не удивляйтесь, если в следующий раз вам откажут из-за низкой рентабельности», — предупреждает Эвелина Гомонко.

Проще говоря, активно пользуясь своим правом на досрочное закрытие кредитов, вы можете попасть в банковскую статистику как «недоходный» клиент. В будущем, когда вам срочно понадобится новый заем на выгодных условиях, банк может вспомнить эту историю и либо предложить менее интересные условия, либо вовсе отказать.

Когда досрочное погашение — единственно верный шаг?

Конечно, есть случаи, когда закрыть кредит нужно как можно скорее:

• Если проценты по кредиту съедают ваш бюджет. Когда ежемесячный платеж — это тяжелое бремя, психологическое облегчение и свобода от долга могут быть важнее теоретической финансовой выгоды.

• Если вы не умеете или не хотите заниматься инвестициями. Деньги на счету могут быть потрачены, а закрытый кредит — это гарантированная экономия на процентах.

• Если речь идет о любом долге со ставкой выше 15-20%. Здесь почти никогда нет альтернативы — гасить и как можно быстрее.

Прежде чем принять решение, сделайте простой расчет: сравните вашу кредитную ставку с потенциальной доходностью от других способов использования денег. Иногда лучший долг — это тот, который вы умеете контролировать, пишет deita.ru.