-
Деньги © Фото Елены Синеок, Юга.ру
Представьте: вы открываете накопительный счёт с заманчивыми 16% годовых, предвкушаете, как деньги будут работать на вас, а через пару месяцев обнаруживаете, что накопили куда меньше, чем рассчитывали. Или того хуже — потратили всё на спонтанные покупки, потому что деньги были "под рукой". Знакомая ситуация? Именно об этом предупреждают эксперты.
Лидер среди сберегательных инструментов — но с оговорками
Накопительные счета прочно утвердились в статусе лидера среди сберегательных инструментов. Общий объём средств, которые россияне сейчас держат на таких счетах, достиг 10,7 трлн рублей. С начала года этот показатель увеличился на 16% — это почти 1,5 трлн рублей прироста.
Однако, по словам Инны Солдатенковой, руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру, многие владельцы счетов совершают типичную ошибку: они воспринимают эти средства как легкодоступные и тратят их на спонтанные покупки. Деньги лежат на виду, снять можно в любой момент — и вот уже накопления превратились в незапланированные траты.
Как не попасть в собственную ловушку
Чтобы избежать этого, эксперт советует чётко разграничивать накопления по целям:
-
На накопительных счетах целесообразно хранить финансовую «подушку безопасности» и средства, предназначенные для запланированных крупных трат;
-
Если деньги не потребуются в ближайшее время — их выгоднее разместить на банковском вкладе.
Разница проста: вклад дисциплинирует, потому что снять деньги досрочно без потери процентов не получится. Накопительный счёт такой защиты не даёт.
Вторая ошибка: гнаться за высокой ставкой
Другое распространённое заблуждение — выбор накопительного счёта исключительно по самой высокой процентной ставке. И вот здесь начинается самое интересное.
«Зачастую повышенный процент является маркетинговым ходом и действует при строгом соблюдении ряда условий: например, только для новых клиентов, на ограниченный срок, на определённую сумму или на "новые" деньги», — поясняет Солдатенкова.
Что это значит на практике? Вы видите в рекламе 16%, открываете счёт, а через месяц ставка падает до 8%. Или повышенный процент действует только на первые 100 тысяч рублей, а остальное хранится под базовую ставку. Или — только для тех, кто впервые открывает счёт в этом банке.
Что проверить перед открытием счёта
Аналитик рекомендует перед открытием счёта тщательно изучать все детали. Вот на что стоит обратить внимание:
-
На какую сумму распространяется заявленная ставка — вся сумма или только её часть;
-
На какой период действует повышенный процент — бессрочно или первые несколько месяцев;
-
Какие требования нужно выполнить — например, тратить определённую сумму по карте или получать зарплату в этом банке;
-
Есть ли возможность пополнения — некоторые счета не позволяют вносить дополнительные средства;
-
Есть ли капитализация процентов — начисляются ли проценты на проценты;
-
Можно ли частично снимать средства без потери дохода.
Такой подход позволит оценить реальную доходность за весь планируемый период — а не только за первый месяц, когда действует приманка.
Как сравнить условия
Для удобства сравнения условий по различным сберегательным продуктам, включая вклады и накопительные счета, можно воспользоваться финансовыми маркетплейсами. Эти платформы агрегируют предложения от множества банков, позволяя выбрать наиболее подходящий вариант в одном месте.
