Долги не умирают вместе с человеком: как наследникам не утонуть в чужих кредитах

Родственник ушёл, а через месяц на телефон приходят сообщения от банка. Знакомая ситуация? Разбираемся, за что наследники обязаны платить, а что можно смело игнорировать.

С чего начать поиск

Первое, что приходит в голову, — паника. Но действовать лучше по порядку. И вот тут есть несколько путей.

Первый — кредитная история. Если у вас есть персональные данные умершего, его телефон и доступ к сервисам, можно запросить отчёт самостоятельно. Подробный список кредитов из банков и МФО покажет, с чем придётся иметь дело.

Второй — нотариус. Самый надёжный вариант. Открытие наследственного дела даёт нотариусу доступ к кредитной истории, он же отправит запросы в банки и МФО, чтобы выяснить, где лежат деньги и какие остались обязательства.

Третий — домашние бумаги. Кредитные договоры, полисы, договоры на финансовые продукты, которые часто навязывают в отделениях: ИЖС, НСЖ, соглашения с пенсионными фондами, ПИФы через управляющую компанию, доверительное управление инвестициями. Всё это стоит показать нотариусу — так найдётся имущество, о котором вы могли не знать.

Четвёртый — телефон покойного. В переписках и уведомлениях часто всплывают сообщения от кредитных организаций. Посмотрите, какие банковские приложения установлены, проверьте балансы и сбережения.

Важно! Снимать деньги с карточки умершего или переводить их через приложение на свой кошелёк нельзя. Сначала примите наследство, и только потом распоряжайтесь средствами.

Пятый — база ФССП. На сайте исполнительных производств введите ФИО, дату рождения и регион. Система покажет долги, по которым уже возбуждено взыскание: кредиты, налоги, алименты, штрафы.

Шестой — fedresurs.ru. Возможно, покойный начал процедуру банкротства. Для проверки хватит ФИО и региона.

Седьмой — сайт ФНС. Если есть доступ к личному кабинету, проверьте неоплаченные налоги.

Простой тест: перейдёт долг или нет

Задайте себе один вопрос. Долг неразрывно связан с личностью умершего — то есть исполнить его мог только он сам? Или это обычное денежное или имущественное обязательство?

Если связано с личностью — наследникам оно не достаётся. Алименты тому пример.

Если не связано — долг переходит, но строго в пределах суммы наследства.

Что не передаётся

Статья 1112 ГК РФ перечисляет обязательства, которые уходят вместе с человеком.

• Текущие алименты — будущие платежи после смерти прекращаются.

• Административные и уголовные штрафы, включая штрафы ГИБДД.

• Компенсация морального вреда, если суд не присудил её при жизни должника.

• Поручительство и другие обязательства, где нужно личное участие. Если умерший поручился по чужому кредиту, а заёмщик перестал платить, наследники отвечать не будут.

Что придётся выплачивать

А вот здесь список шире.

Кредиты. Микрозаймы, деньги в долг от физлиц, кредитные карты, рассрочки — смерть обязательство не отменяет. Но если при оформлении был куплен полис страхования жизни, долг закроет страховая.

Коммунальные долги. Квартплата, электричество, газ, вода, капремонт. Причём такой долг переходит даже если квартира не в собственности — например, неприватизирована.

Аркадий Вайман, партнёр юридической фирмы АНП ЗЕНИТ, поясняет:

«Коммунальный долг после смерти нанимателя автоматически не списывается, хотя сама неприватизированная квартира в наследство не входит. Дееспособные члены семьи нанимателя, имевшие равные с ним права на квартиру, отвечают по коммунальному долгу солидарно на основании части 2 статьи 69 ЖК РФ, и это их собственная обязанность по договору социального найма, а не наследственный долг. Если родственник не являлся таким членом семьи, но принял другое наследство умершего, денежный долг может быть предъявлен ему по статье 1175 ГК РФ, но только в пределах стоимости принятого наследства. Право пользования неприватизированной квартирой возникает и сохраняется по правилам жилищного законодательства, а не наследственного права (статьи 60, 69 и 82 ЖК РФ)».

Налоги. Транспортный, земельный, на имущество.

Задолженность по алиментам. Та, что накопилась до смерти плательщика. Обязанность платить на будущее прекращается, а вот уже возникший долг переходит как обычное имущественное обязательство. Плюс наследники выплачивают неустойку за просрочку.

«К наследникам переходит неустойка, исчисленная на день смерти плательщика алиментов, если задолженность возникла по его вине. Такой вывод прямо закреплен в пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 25 декабря 2019 года, — поясняет Аркадий Вайман. — Основанием для начисления неустойки является статья 115 СК РФ, а наследник отвечает по ней только при принятии наследства и в пределах стоимости полученного имущества по статье 1175 ГК РФ. После смерти плательщика текущие алименты и новая неустойка не начисляются, поскольку алиментное обязательство прекращается на основании статьи 120 СК РФ».

Судебные решения. Денежные обязательства по вступившим в силу решениям суда, если они не носят личный характер: взыскание по договору, возмещение ущерба имуществу.

Когда долг можно оспорить

Не всё так однозначно. Некоторые обязательства наследники вправе оспорить в суде. Например, подозрительные договоры займа, где непонятно, как передавали деньги. Или кредиты, появившиеся в результате мошеннических схем. Или ситуация, когда пожилой человек с деменцией перепутал дебетовую карту с кредитной и обзавёлся долгом, о котором даже не догадывался.

«Диагноз "деменция" и ошибка при выборе карты сами по себе не аннулируют долг, — говорит Аркадий Вайман. — Наследники вправе обратиться в суд и доказать, что в момент оформления кредитной карты либо совершения конкретных операций родственник не мог понимать значение своих действий или руководить ими (статья 177 ГК РФ, пункт 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9). Для этого потребуются медицинские документы за соответствующий период, показания свидетелей и, как правило, посмертная судебно-психиатрическая экспертиза. Если суд признает сделку недействительной, применяются последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 177 и пунктом 1 статьи 171 ГК РФ: каждая сторона должна вернуть полученное, поэтому признание сделки недействительной не всегда означает освобождение от возврата фактически использованных денег», пишут banki.ru.