Льготу урежут: с 1 июля в России могут вступить в силу новые правила семейной ипотеки

Программа семейной ипотеки, которая долгое время была одним из главных драйверов первичного рынка, может заметно измениться уже с 1 июля.

Власти обсуждают сразу несколько корректировок, и все они направлены на то, чтобы сделать льготу более адресной. Простым языком — доступной не для всех, а для тех, кто подпадает под обновлённые критерии.

Что именно предлагают пересмотреть

На столе три ключевых изменения:

1. Ограничение льготного периода 15 годами. Сейчас оформить семейную ипотеку можно на стандартные 30 лет, и все эти годы ставка остаётся субсидированной. Новый подход — через 15 лет ставка начнёт привязываться к ключевой, то есть станет рыночной.

2. Привязка к числу детей. Условия планируют дифференцировать. Семьи с одним ребёнком получат менее выгодные параметры, с тремя-четырьмя — более щадящие.

3. Региональный фактор. Ставка и лимиты будут зависеть от того, где именно семья покупает жильё. В приоритете — регионы с низкой рождаемостью и слабым рынком недвижимости.

4. Обязательная прописка. Рассматривается норма, по которой заёмщик должен зарегистрироваться в приобретённой квартире в течение девяти месяцев. Если прописки нет — льготная ставка отзывается и повышается до рыночной плюс штрафные 3–3,5%.

Что это значит для семейного бюджета

Учредитель Ассоциации ипотечных брокеров Дмитрий Ракута приводит наглядные расчёты. Давайте сравним.

При старых условиях. Семья берёт 12 миллионов рублей на 30 лет под 6%. Ежемесячный платёж составляет порядка 71 тысячи рублей.

При новых условиях. Тот же кредит, но срок сокращён до 15 лет. Платёж возрастает до 101 тысячи рублей.

Если в семье один ребёнок и ставка поднимается до 12%. При тех же 12 миллионах на 15 лет платёж достигает уже 150 тысяч рублей ежемесячно.

Разница более чем двукратная. Для многих семей это становится неподъёмной ношей.

Эксперт делает неутешительный вывод: более-менее приемлемые условия сохранятся только для семей с тремя-четырьмя детьми либо для тех, кто готов внести первоначальный взнос от 50%. Но таких заёмщиков на рынке не так много.

Почему государство пересматривает программу

Старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова объясняет логику властей. Когда заёмщик оформляет ипотеку на 30 лет под 6%, он не имеет никакого экономического стимула гасить её досрочно. Для него это превращается в рассрочку с минимальной переплатой.

Для государства же это серьёзная нагрузка. При нынешней ключевой ставке казна берёт на себя около двух третей процентов по льготной ипотеке, компенсируя банкам недополученные доходы. По данным Frank RG, средний срок ипотеки в России сегодня превышает 26 лет. А расходы на ипотечные госпрограммы в прошлом году достигли рекордных 2 триллионов рублей.

Сокращение льготного периода до 15 лет — попытка сбалансировать бюджет, не отказываясь от программы полностью. По оценкам экспертов, фактический срок погашения рыночной ипотеки составляет около семи лет, так что 15 лет выглядят достаточным горизонтом.

Как это ударит по рынку недвижимости

Дмитрий Ракута прогнозирует заметное охлаждение первичного рынка. У застройщиков станет меньше продаж. Скидки, по его мнению, будут находиться в диапазоне 20–25%, но не глубже. А объём запуска новых проектов девелоперы, скорее всего, сократят.

По предварительным оценкам, после изменения условий право на льготную ипотеку могут фактически потерять около трёх миллионов семей с одним ребёнком. Это те, кто раньше мог рассчитывать на 6% годовых, а теперь столкнётся либо с повышенной ставкой, либо с необходимостью копить на большой первоначальный взнос.

Что делать прямо сейчас

Если вы планировали оформлять семейную ипотеку, имеет смысл поторопиться. Пока действуют старые условия, окно возможностей ещё открыто. С 1 июля правила игры могут измениться, и не в пользу заёмщиков. Консультация с ипотечным брокером или менеджером банка поможет понять, успеваете ли вы подать заявку и зафиксировать текущие параметры.

Рынок замер в ожидании. А семьи, для которых ипотека — единственный способ решить квартирный вопрос, пересчитывают возможные платежи и гадают, попадут ли они в число тех, для кого льгота сохранится, пишет bfm.ru. 

Версия страницы для ПК